나름대로 자리 잡은 50대와, 놀랍도록 잘 적응하는 30대에 낀 세대로 대한민국 40대는 어떻게 해야 하나? 모아 놓은 것은 없고, 앞으로 10년도 불확실하고, 아직도 못난(?) 40대 가장의 힘이 필요한 가정을 생각할 때, 무엇인가 해야 하는 책임감만 있다. 방법도 모르고 그냥 그렇게 허둥지둥 대다가 소중한 시간을 또 흘려보내는 것은 아닐까?
외환위기 이후 10년간의 변화는, 우리나라에 서양 문물이 소개된 뒤 100년간의 변화보다 더 큰 것으로 생각된다. 1998년 외환위기 이후 한국의 변화는 크고 깊었다. 88 올림픽을 준비하면서 커진 거품이 한국 사회에 큰 분기점인 외환위기를 일으키자, 10년 전 한참 열정적이고 혈기왕성한 386이었던 30대, 즉 지금의 40대는 정신없이 살아가야 했다.
이후 5년간 외환위기 극복이라는 개인적, 국가적 과제를 대형 화재 진압하듯이 해결하고 좌파 정부의 분배를 지지하면서 따라간 것도 40대였다. 하지만, 한편에서는 2004~2005년 부동산 붐으로 부를 챙긴 50대도 있었고, 2006~2007년에 전국적인 펀드 바람으로 짜릿한 맛을 본 30대(지금의 40대)도 있었다.
이제 양극화는 깊어지고, 상대적 빈곤, 계속 비교되는 삶 속에서 미래에 대한 꿈이 특별히 없는 것이, 2008년 대한민국 40대의 현주소다. 지금도 대한민국은 빠르게 변하고 있다. 실물에서 금융으로, 저축에서 투자로, 일에서 여가로, 가장에서 가족으로…, 변화를 나열하자면 한이 없다.
이 시점에서 40대는 어떻게 미래를 준비해야 할까?
40대, 다음 세 가지를 명심하자
이제 40대 접어든 사람에게 크게 세 가지를 강조하고 싶다.
첫째, 행복의 기준을 다시 세우자. 40대면, 뭔가가 흔들리지 않는 기준이 있어야 할 나이라고 생각한다. 과거의 나, 타인과 나를 비교하기 시작하면, 행복은 멀어지게 된다. 100퍼센트는 아니더라도, 분명한 기준이 있으면, 갈팡질팡하는 삶은 피할 수 있다.
돈이 중요함을 부인하는 것은 아니지만, 적당한 돈은 필요조건이지, 목적도, 절대적인 조건도 아니다. 오히려 지금의 40대는 은퇴를 준비해야 하는 시기이므로, 돈 준비만이 아니라, 가족을 중심으로 한 인간관계, 40년 이상을 견딜 건강, 일과 여가의 조화를 고려한 은퇴준비를 생각하자는 것이다. 자기도 모르게 주택, 자녀 교육에 끌려가다 보니 돈도, 여유도 잃어버린 현실을 돌아보자는 것이다.
둘째, 돈은 시간의 함수다. 부모, 선배 세대의 단기 투기 같은 수익률만을 보아온 40대에게, 이제 전 생애를 생각하면서 돈 문제를 생각하자는 것이다. 40대는 '20년 + 20년'을 나누어 제1은퇴기와 제2은퇴기로 생각해 보는 것이다. 제1은퇴기는, 벌면서 먹고 살고 저축이나 투자도 하는 시기고, 제2은퇴기는, 벌어서 먹고 살기만 해도 되는 시기라는 것이다. 그래서 연 10퍼센트 수익률로 10년 동안 모으고 모은 돈을 10년 동안 굴리는 것이다. 앞으로 살아야 할 40~50년. 그에 앞서 20년을 잘하려면, 당장 앞에 놓인 3년 동안 뭔가를 시작하는 결단이 필요하다.
셋째, 자녀들에게 돈 교육을 하자. 40대인 자신에게 시간이 부족하면, 그렇게 아끼는 자녀를 통해서 부를 이루면, 바로 가문의 부가 될 수 있다. 다른 교육은 자기를 희생하면서 돈을 쓰지만, 정작 필요한 돈 교육은 황무지가 아닌가? 아이들에게 용돈 교육(제한된 조건), 적금 교육(돈 모으기), 투자 교육(돈 굴리기)을 해야 한다. 또, 이런 자녀의 돈 교육은, 돈 교육에서 끝나는 것이 아니라, '기회비용으로 결국 무엇을 어떻게 선택하는가?'라는 삶의 근본 원리를 가르치는 것이다.
40대 부의 제2막은 재무 설계에서 출발한다
40대는 재테크가 아니라 재무 설계가 필요하다. 즉, 단기를 버리고 장기로, 대박과 쪽박의 세계를 버리고 적정한 수익-위험의 세계로 가야 한다. 재무 설계는 자신과 가정의 경제 문제를 진단하는 데서 출발한다. 병을 제대로 알아야, 제대로 된 치료를 할 수 있다. 그동안 이것이 없었기에 엉뚱한 치료만 계속한 경우가 많다. 담보 대출이 있으면서도 은행 예금을 자랑스럽게 가지고 있고, 수익률을 기대하고 투자를 했다가 급하게 찾다 보니 손해를 보고, 남의 부탁으로 보험에 가입하고는 몇 년도 못 가 깨는 시행착오를 거듭한 것이다.
나는 그 실천 방법으로 다섯 가지를 제시한다.
하나, 소비에 대한 조절이다. 가족과 함께 힘을 합해, 합리적 소비를 위한 실천 사항을 만드는 것이다. 그래서 적더라도 잉여 자금을 만들어야 한다. 주택, 자녀 교육이라는 큰 지출에 대한 대책 없는 생각과 무의식적인 작은 지출 습관이, 항상 돈에 쫓기는 삶을 만드는 것이다. 가계부를 적고 쇼핑 목록을 작성하는 가족들의 노력을 모아야만, 미래의 만족을 준비하는 가족이 될 것이다. 매월 10만 원, 30만 원, 50만 원을 만들어 보자.
둘, 투자를 시작하는 것이다. 그렇게 남긴 돈을 적절한 수익률(시장 수익률의 1.5~2배)을 기대하며 투자하자는 것이다. 이를 위해 나는, 간접투자인 펀드를 추천하고 있다. 어렵게 공부해서 본격적인 투자를 하겠다고 하지 말고, 그저 편안하게, 손해를 보아도 그다지 마음 상하지 않을 정도의 돈으로 그냥 해보라는 것이다. 그러면 관심이 저절로 가는 것이 바로 돈의 세계이지 않은가? 대한민국 40대 대부분이 안고 있는 중요한 문제는 바로, 원칙 없는 소비와 잘못된 투자 이해에서 비롯된다.
셋, 집과 자녀에 대한 생각을 정리하는 것이다. 지출을 통제해 잉여 자금을 만들고 나서, 남들처럼 투자하고 싶지만 그렇게 하지 못하는 이유는 바로, 집과 자녀에 대한 생각 때문이다. 남들처럼 공부는 시켜야겠다는 생각에 앞뒤 보지 않고 무리수를 두는 것이다. 교육비 지원이 나쁘다는 것은 아니다. 다른 중요한 것을 잃으면서 한쪽에 쏠리는 무모함 때문에 이 말을 하는 것이다.
넷, 노후 준비를 하라는 것이다. 40대에게 남은 시간은 40~50년이지만, 이제 준비할 수 있는 시간은 20년이다. 앞에서 말한 소비도 그럭저럭 하고 집과 자녀 교육에 대한 지출도 어찌어찌 끌려가다 보면 바람처럼 지나가는 시간이다. 60대부터 보낼 20~30년을 나라나 자녀에게 기대지 않고 자신의 힘으로 살아가려 한다면, 이 마지막 기회를 놓칠 수 없을 것이다. 목숨보다 중요한 시간이라는 것이다. 기억하자! 인생의 승부는 제3막인 노후에서 결정된다는 것을. 40대여, 마지막 승자가 되기를 원하는가? 그러면 노후 준비를 하라.
다섯, 이러한 돈의 세계를 잘 이해하고 자신의 문제를 잘 찾아 지금보다 나은 경제적 위치에 오르는 데에는 '사람'이 가장 중요하다고 이야기하고 싶다. 나름대로 고객을 생각하는 양심적인, 실력과 경험이 있는, 고객의 재정적인 성공이 자신의 성공이라고 생각하는 상담가를 찾는다면, 성공은 이미 50퍼센트 이상 이루어 놓은 셈이다. 돈의 세계에서 사람은 돈보다 중요하다. 수익률 좋은 펀드 열 개보다, 오랫동안 믿을 수 있는 한 사람이 더 중요하다는 말을 기억하자.
<글 : 조경만>
출처 : [석세스파트너]
기사제공 : [웹브라이트]
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